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Guía de reunificación de créditos

¡Soluciones personalizadas que le simplificarán la vida!

  • Podrá financiar un nuevo proyecto con la reunificación de sus créditos.
  • No tendrá más que un interlocutor y una sola mensualidad para todos sus créditos, sin cambiar de banco.


Definición de reunificación de créditos

Obtener un solo crédito

¿Cuál es el resultado de una reunificación de créditos? El cliente obtiene un solo crédito con un único periodo de devolución, con mensualidades acordes a sus ingresos y por lo tanto más liquidez disponible cada mes.

¿Qué deudas se reunifican?

Es posible unificar en un solo préstamo, los créditos al consumo, la hipoteca y las tarjetas de crédito. Sin embargo, no se incluyen los créditos como los préstamos a interés cero.

Generalmente, no es interesante incluir en la reunificación los prestamos obtenidos a interés bajo (por debajo del 4,5%) ni los que el cliente esté a punto de terminar de pagar. Sin embargo es interesante para los créditos a interés alto del tipo revolving, tarjetas de crédito o préstamos a tipo variable. Es aquí donde la mensualidad global puede bajar de manera significativa sin incrementar, de forma considerable, el coste total del préstamo.

El funcionamiento

Se trata de realizar la devolución anticipada de los contratos en curso y de suscribir solo uno. Para eso, la entidad financiera refinancia el conjunto de los créditos. Dicho de otra manera, devuelve a los bancos y otros prestadores de su cliente y hace a este último contratar un único préstamo. El periodo de devolución va en general:

  • De 1 a 10 años si la reunificación es solo de créditos al consumo
  • De 5 a 35 años si integra un préstamo hipotecario

¡Pero atención! No hay milagros: inevitablemente la duración del préstamo de alarga lo que conlleva un aumento del total de los intereses.

La reunificación en 4 etapas

Directamente on line

Haga su solicitud de reunificación de créditos directamente on line incluyendo si quiere la financiación de un proyecto nuevo.

Crédito adaptado a su presupuesto

Le proponemos una solución de reunificación de créditos adaptada a su presupuesto.

Documentación justificativa

Debe enviar la solicitud de reunificación acompañada del conjunto de documentos necesarios.

Acuerdo final

Recibirá el contrato final y su reunificación de créditos se pondrá en marcha.

Factores a considerar en una reunificación de créditos

Analice su situación

Para cada uno de sus créditos haga el balance: ¿a qué tipo lo ha solicitado? ¿Con qué duración? ¿Cuántas mensualidades quedan todavía por pagar?

Sume todas sus mensualidades de devolución y compare la suma con su renta. Para establecer ésta última tenga en cuenta todos los ingresos regulares y calcule todos sus gastos habituales (impuestos, seguros…etc.)

Después, analice lo que le queda en su presupuesto para hacer frente a otros gastos de la vida diaria una vez haya tenido en cuenta todas las mensualidades de los créditos en curso.

Haga su solicitud

La reunificación puede englobar todos los créditos que tenga o solamente una parte. Puede de hecho resultarle más interesante no incluirlos todos en la reunificación dado que esta operación es sobre todo eficaz en los créditos con un interés elevado (como los créditos revolving). Puede elegir transformar todos sus préstamos al consumo o integrar también sus préstamos hipotecarios. En cualquier caso, exponga lo más claro posible su situación financiera y sus deseos para encontrar la solución mejor adaptada.

La respuesta del banco

A la vista de su situación financiera y de endeudamiento, su caso será considerado como viable o no. Entre las causas de rechazo se puede encontrar una situación de sobreendeudamiento, ingresos insuficientes o precarios, o una reunificación hecha anteriormente.
Ante una respuesta positiva, un analista estudiará con usted las diferentes posibilidades de reunificación.

Analice los pros y los contras

Antes de tomar su decisión y de contratar la reunificación usted dispondrá de un período de reflexión. Analice en primer lugar el tipo obtenido con respecto a los de los créditos actuales y la fecha final de devolución.

Proyéctese en el futuro, tenga en cuenta la evolución:

Valore lo que representa la reducción de las mensualidades en términos de poder de compra que va a permitirle alcanzar el objetivo que se haya fijado (vivir los fin de mes con menos dificultad, ahorrar…etc.)

  • De sus gastos en los próximos años: estudios de los hijos…etc.
  • Y de sus ingresos: perspectiva de carrera y jubilación…


En cualquier caso compare el coste total de sus préstamos actuales con el coste de la reunificación y así podrá tomar una decisión con total conocimiento.

Endeudamiento, endeudamiento malo y sobreendeudamiento

Un endeudamiento normal

Estamos endeudados desde el momento que pedimos un préstamos, y sin embargo es el crédito el que nos permite a la gran mayoría adquirir un alojamiento o un coche.

El endeudamiento es normal mientras que la mensualidad de pago es compatible con los ingresos. No existe una norma legal que defina lo que es el mal endeudamiento o el sobreendeudamiento. Sin embargo, las entidades de crédito se ponen de acuerdo en una tasa de endeudamiento “normal”: el cliente debe consagrar un tercio de sus ingresos a la devolución del préstamo. Por supuesto, este ratio es variable, dependiendo del nivel de ingresos.

Calcule su tasa de endeudamiento

Crédito adaptado a su presupuesto

Los diferentes escenarios de dificultad

Sea lo que sea lo que le quede al cliente, una vez haya efectuado los pagos debe ser suficiente para permitirle hacer frente a sus cargas habituales. Pero una acumulación de créditos o una bajada de recursos pueden romper este equilibrio y transformar el endeudamiento en mal endeudamiento (es decir, en endeudamiento excesivo).

Cuando los ingresos no permiten cubrir los gastos y las mensualidades de crédito, se da el sobreendeudamiento. Una de las soluciones para corregir el mal endeudamiento y prevenir el riesgo de sobreendeudamiento es la reunificación de créditos.

Calcule su tasa de endeudamiento


Reunificación de créditos al consumo

Con la reunificación de créditos al consumo podrá incluir todos sus créditos personales en una sola cuota.

  • Todos sus créditos en una sola cuota menor que la actual.
  • Hasta 120 meses para pagar.
  • Sin garantía hipotecaria.
  • Asesoramiento gratuito.

Cetelem, su banco de crédito especialista en préstamos personales, le ofrece la mejor solución económica para sus necesidades. Financiar sus proyectos con nuestros préstamos online es muy rápido y sencillo, sólo tiene que realizar su solicitud de préstamo a través de nuestra web para conseguir cualquiera de nuestros créditos. Sin desplazarse de su casa y sin cambiar de banco podrá cumplir sus sueños con los préstamos Cetelem. Un préstamo fácil de solicitar.

Una compañía de BNP PARIBAS