Índice de referencia de préstamos hipotecarios
Cuando adquirimos una hipoteca, el pago de nuestros intereses irán en función del índice de referencia seleccionado por nuestra entidad bancaria. Por lo que es primordial para cualquier cliente, entender qué es, en qué consiste y cómo se calcula.
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es uno de ellos y, aunque en los últimos meses haya aparecido en el centro de la discordia, sigue siendo el seleccionado por diferentes entidades y, como garantiza el Banco de España, fiable.
Por ello, desde Cetelem vamos a explicarte en qué consiste y así, llegado el caso, puedas tomar las mejores decisiones consciente de lo que estás firmando.
¡Adelante! Sigue leyendo y asegúrate de tomar las decisiones correctas.
¿Qué es el Índice de referencia en una hipoteca?
Los diferentes índices de referencia son aquellos indicadores que se utilizan en el cálculo de los préstamos hipotecarios de tipo variable. Por tanto, según el valor que vaya adquiriendo el índice al que la hipoteca está sujeta, el cliente pagará más o menos cantidad de dinero mensualmente.
Las revisiones que se aplican en cada hipoteca se llevan a cabo anualmente, que es cuando se cogerá, en la fecha señalada, el valor del índice en ese momento y se aplicará en las cuotas de todo el año.
Cualquier entidad bancaria utiliza este tipo de índices para ofrecer sus hipotecas y, todos ellos, suelen ser oficiales y elaborados por el Banco de España, cuya actualización aparece minuciosamente publicada en el BOE de forma cotidiana.
Diferencias entre el IRPH y el Euribor
Junto al Euribor, el IRPH es uno de los principales índices de referencia hipotecarios utilizados en nuestro país. Dentro de él existían diferentes tipos, como el IRPH de bancos y cajas, pero tras la modificación de la Ley Hipotecaria14/2013, las variedades se eliminaron para dejar, únicamente, el IRPH de entidades.
Por el contrario, el Euribor es tipo de índice de referencia que se establece en toda la zona euro y responde al tipo de intereses que las entidades financieras formalizan los préstamos entre sí en el mercado interbancario euro.
Ambos valores son controlados por el Banco de España y publicados, mensualmente, en el BOE.
Otra de las grandes diferencias es que el IRPH tiene una oscilación en su valor poco frecuente en comparación, y es que su comportamiento es más lento y suave que el del Euribor, presentando reacciones lentas a subidas y bajadas. Esto puede resultar una ventaja en caso de subidas muy drásticas o una desventaja en el caso de que lo mismo sucediera con las bajadas.
¿Cómo se calcula el IRPH?
El cálculo del del índice de referencia IRPH se lleva a cabo haciendo un media del tipo de interés TAE que se han concedido durante el periodo de tiempo en el que se ha llevado a cabo el análisis.
Pero, a diferencia del Euribor, en saber cómo se calcula el índice IRPH hay que tener en cuenta que en él se incluyen, también, los gastos y comisiones que se han ido aplicando en cada una de las hipotecas concedidas.
Conociendo qué es el índice de referencia de préstamos hipotecarios (IRPH), ahora puedes valorar con argumentos cuál es la opción que más te interesa para tu hipoteca. Hay quien es partidario de utilizar este índice, hay quien prefiere el Euribor… pero, al final, cada cliente debe hacer su propio análisis y decidirse por aquel que más le convenga según sus propias necesidades.
